美国金融消费者的概念，具备以下哪三个特征（)。

《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》中，所称金融消费者是指购买、使用银行、支付机构提供的金融产品或者服务的法人和自然人。（)

银行、支付机构应当根据金融产品或者服务的特性评估其对金融消费者的适合度，合理划分金融产品和服务风险等级以及金融消费者风险承受等级，将合适的金融产品或者服务提供给适当的金融消费者。（）

根据金融消费者的自主意愿提供产品或者服务，不得擅自代理金融消费者办理业务。（）

《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》中规定的“金融消费者”的范畴既包括自然人，也包括个体工商户等小微企业。（)

《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（中国人民银行令〔2020〕第5号）规定的消费者金融信息，包括（）。

根据《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发〔2015〕81号)规定，金融机构应当建立金融消费者适当性制度，将合适的金融产品和服务提供给适当的金融消费者。

当金融信息属于提供金融产品或者服务所必需时，银行、支付机构可以以金融消费者不同意处理其金融信息为由拒绝提供金融产品或者服务。（)

人民银行应当切实承担金融知识普及和金融消费者教育的主体责任，提高金融消费者对金融产品和服务的认知能力，提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。（)

金融机构应强化金融消费者教育，帮助金融消费者提高对金融产品和服务的认知能力及自我保护能力，提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。（)

银行、支付机构应当切实承担金融知识普及和金融消费者教育的主体责任，提高金融消费者对金融产品和服务的认知能力，提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。（）

银行、支付机构可以采用营销金融产品或者服务的方式替代金融知识普及与金融消费者教育。（)